風控架構
風控負責人
機構風控組
資質審批組
風險策略組
貸后管理組
風控合規組
- 機構風控組：處理資產機構的資產合作申請，并對資產機構進行資質審核及實地盡調，確保資產合作機構的資產供應能力、資產合規性、資產風險等級、違約代償能力等；
- 資質審批組：對借款人的信用數據及車輛數據進行信息真實核對及借款人資質審核，屏蔽借款人逾期及違約風險；
- 風險策略組：針對平臺所合作的資產類型制定合作機構風控標準及借款人風控策略，建立完善風險控制體系；
- 貸后管理組：通過貸后管理在借款還款時進行有效提醒，同時在項目出現逾期后，推動逾期及違約項目的貸后處置；
- 風控合規組：按照國家監管要求及法律要求，對企業內部經營管理的合規性進行把關。
風控模式
百金貸平臺的資產絕大部分來源于知名合作機構，平臺對其運營現狀、資金現狀及未來發展均有嚴格考量，為此建立“1+1+1”的風控機制：資產端審核機制、資產端風險管理機制、借款人風控管理機制。在資產端審核方面，采用傳統企業實地盡調模式；在資產端風險管理上采用配合模式，平臺出具資質要求標準并進行專業化培訓，由合作機構對購車人進行初步審核，初審后推薦至百金貸進行二次復審，平臺結合個人征信、第三方數據、大數據風控模型等前沿技術手段，形成借款人風險測評。
資產端風控
- 機構申請
- 背景調查
- 簽訂合作協議
- 資料歸檔
- 進駐開展盡調
- 公司內部終審
- 按季度回訪
- 公司內部初審
借款人風控
- 資料申請
- 資產端資料收集
- 資產端風控初審
- 百金貸風控模型評分
- 百金貸風控三方數據核實及還款能力評估
- 百金貸風控出具風險評估報告
| 借款人資質評級分類管理 | 借款人資質評級 | 等級說明 | 項目評測 |
|---|---|---|---|
| 百金貸平臺對借款人進行綜合全面評估，并按照借款人資質進行4個不同等級的分類，通過資質評級評估，判斷借款人及時足額償還本金及利息的可靠性。對用戶評級分類時，逾期天數作為評級的參考指標，其他指標作為評級的補充參考要素，并在實際執行中不斷修正評級標準。（右側內容僅為少量參數示意） | A級 | 信用記錄優秀，無逾期記錄 | 正常 |
| B級 | 信用記錄良好，歷史有少量逾期記錄，近6個月無逾期 | 關注 | |
| C級 | 信用記錄一般，歷史有多次逾期記錄 | 可疑 | |
| D級 | 信用記錄較差，歷史逾期記錄較多且連續 | 損失 |
貸后風控
電話提醒 |
逾期代償
電話催收
|
車輛回收 |
逾期情況評測
第三方車輛處置
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|---|---|---|---|---|---|
| 逾期初 | 逾期中 | 嚴重逾期 | 黑名單 | ||
保障措施
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雙重信息審核機制
平臺與合作機構分別對借款人遞交的個人信用信息及基本信息進行全面資質審核
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車輛產權與使用權分離
借款期間，借款人所購車輛產權屬于合作機構，借款人僅擁有汽車使用權
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授權劃撥，鎖定資金用途
在借款人授權的情況下，存管銀行根據協議約定進行授權劃撥，鎖定資金用途
技術安全
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系統安全
健全的系統架構及數據災備系統
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信息加密
采用SSL數字證書對信息加密傳輸
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防火墻
完備的雙引擎安全架構
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權限管理
內部分級權限管理確保用戶信息保密
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上饒存管
上線上饒銀行存管，信息流與資金流隔離
